节后信用卡还款别大意

晨报记者刘志飞（理财主笔）

刚刚过去的春节长假信用卡交易量大增，持卡人在血拼消费之后，不要忽视节后信用卡还款的细节。除了账单日、还款日等常识性问题，还要留意是否调过信用额度，是否需要购汇还款，更要留意你的信用卡是否有还款容差容时机制。尽管中国银行业协会日前正式公布了修订的《中国银行卡行业自律公约》，要求发卡行建立信用卡还款容差容时机制，但正式实施要等到今年7月1日，目前大部分银行的信用卡还没有完全做到还款容差容时。

足额还款要弄清细节

根据中国银联日前提供的数据，春节期间中国银联卡境内跨行交易金额同比增长43%,境外交易金额同比增长33%。

春节期间的消费总是要还的，根据往年的经验，在一轮刷卡消费高峰过后，信用卡还款出差错的问题也比较集中。主要表现在没有按时、足额还款。

造成这一现象的原因有很多，如春节前不少银行会主动给持卡人提高信用卡授信额度，有持卡人消费金额较多，选择先还最低还款额，却不知超出信用额度的消费金额必须全部还清，信用额度范围内的才可以选择最低还款，否则就会受到罚息处罚甚至影响信用。也有部分持卡人不知道，银行主动调高信用额度属于临时性行为，一般一个月后就会自动恢复额度，如果下个月你还是按上调后的额度消费，超出了你原有的信用额度，就可能会被收超限费了。还有部分持卡人使用借记卡关联还款，由于春节消费金额远超原有信用额度，没注意到借记卡中的存款余额已不够了，也造成了未足额还款。

容差容时体现服务意识

不少信用卡持卡人在春节期间都注意到一条新闻，中国银行业协会发布了修订版《中国银行卡行业自律公约》，《公约》要求各银行信用卡还款容差额至少10元，还款宽限期至少3天。不过，请别大意，这个公约的正式实施要到今年的7月1日，而目前只有少部分银行会执行容差还款。

所谓容差还款，指的是对于信用卡逾期还款额度在10元以下的零头，银行就视作该客户已经全额还款。至于未还部分，银行将计入下一期还款额，不计罚息。如果不执行容差还款，哪怕1万元的消费，只有1元没还，也要按1万元计息。

据记者了解，目前已有建行、浦发银行、平安银行等推出容差还款服务。此外，尽管招行没有推出所谓的容差还款政策，但招行对于客户的逾期还款还是灵活对待的，如果是基于客户一时疏忽大意，属于小概率事件，客户向招行申请，招行一般会给予免除罚息。

农行规定，客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普卡未还金额小于100元，金卡、白金卡未还金额小于200元，即满足容差还款规定。不过，农行会按客户最近一次消费时间、未还款金额来计算利息。

值得一提的是，尽管工行信用卡没有实行容差还款，但工行是唯一一家实行部分罚息的银行，即已还款部分不罚息。

除了容差还款，部分股份制银行还可对持卡人还款时间有所“通融”。包括建行、交行、招行、光大银行、中信银行、浦发银行、北京银行等，宽限期在1-3天不等。

银行工作人员提醒，持卡人应清楚自己信用卡的最迟还款期，别再因为大意而耽误了还款。

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信用卡容差容时将统一

晨报记者刘志飞

日前，中国银行业协会正式公布了修订的《中国银行卡行业自律公约》。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”要求，即成员单位（发卡行）在符合监管政策要求前提下建立信用卡还款容差容时机制，并将于2013年7月1日起实施。

随着新《公约》的实施，银行业协会成员单位将为持卡人提供“容差还款服务”。即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

同时，《公约》还要求成员单位为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务：还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。需要提醒的是，3天是自然日的概念，并不是专指工作日。即使是周六、周日还有法定节假日也属于宽限期范围。

除此之外，《公约》还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准和相关风险享有充分的知情权及选择权。比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则和模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行业协会成员单位还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。

来源：新闻晨报